Bankadan gelen ekstre mesajına baktınız: “Toplam Borç: 50.000 TL, Asgari Ödeme Tutarı: 10.000 TL”
İçinizden “Oh be, 10.000 TL öderim, gerisi de öbür aya kalır, idare ederim” diye geçirdiniz. İşte finansal felaket tam olarak bu cümlemeyle başlar.
Türkiye’de milyonlarca kart kullanıcısının düştüğü en büyük yanılgı, asgari tutarı ödemenin borcu azalttığı inancıdır. Oysa bankacılık matematiğinde asgari ödeme, borcu bitirmek için değil, kartın kullanıma açık kalması ve bankanın faiz kazanmaya devam etmesi için tasarlanmış bir sistemdir.
Gelin, bu “Asgari Ödeme Tuzağı”nın matematiğine yakından bakalım.
1. Asgari Ödediğinizde Arka Planda Ne Olur?
Siz asgari tutarı ödediğinizde, banka size şunu der: “Tamam, seni yasal takibe almıyorum, kartını da açık tutuyorum. Ama kalan borca en yüksek faizi işletirim.”
2026 şartlarında Merkez Bankası’nın belirlediği kredi kartı faiz oranları (Akdi Faiz), bireysel kredilerden genellikle daha yüksektir.
Örneğin 50.000 TL borcunuz var ve 10.000 TL (Asgari) ödediniz.
- Kalan 40.000 TL borç silinmez.
- O an itibarıyla 40.000 TL üzerine günlük olarak “Akdi Faiz” işlemeye başlar.
- Bir sonraki ay, eğer kartla hiç harcama yapmasanız bile, borcunuzun faiz eklenmiş haliyle tekrar karşınıza çıktığını görürsünüz.
2. Neden Borç Bitmiyor? (Kartopu Etkisi)
Sadece asgari ödeme yaparak borcu bitirmek teknik olarak yıllar sürer. Çünkü her ay ödediğiniz tutarın büyük bir kısmı, bir önceki aydan devreden faizi kapatmaya gider. Anaparadan (yani asıl borçtan) düşen miktar çok azdır.
Üstüne bir de o ay karttan yeni harcama yaparsanız (market, benzin vb.), borç sarmalı büyür ve bir süre sonra asgari tutarı bile ödeyemez hale gelirsiniz.
3. Çözüm: Borç Transferi veya İhtiyaç Kredisi
Eğer yüklü bir kredi kartı borcunuz varsa ve asgariyi ödeyerek çevirmeye çalışıyorsanız, durun. Matematiksel olarak daha mantıklı bir yol var: Borcu Yapılandırmak.
Kredi kartı faiz oranları değişken ve yüksektir (Bileşik faiz etkisi yaratır). Ancak “İhtiyaç Kredisi” faizleri sabittir ve vadesi bellidir.
Senaryo: 50.000 TL kart borcunu asgari ödeyerek süründürmek yerine;
- Bankadan 50.000 TL İhtiyaç Kredisi çekilir.
- Kredi kartı borcu tek seferde kapatılır (Sıfırlanır).
- Kart kenara koyulur (Kullanılmaz).
- Banka kredisi 12 veya 24 ay vadeyle, sabit taksitlerle ödenir.
Bu yöntemle hem “Önümüzdeki ay borcum ne olacak?” stresinden kurtulursunuz hem de ödeyeceğiniz toplam faiz, asgari ödeme sarmalından çok daha düşük olur.
Ne Yapmalısınız?
- Hesaplayın: Mevcut gelirinizle bankaların size ne kadar kredi verebileceğini öğrenin. 👉 Ne Kadar Kredi Çekebilirim? (Limit Sorgulama)
- Karşılaştırın: Kredi çekerseniz aylık taksitlerinizin ne kadar olacağını görün. Muhtemelen şu an ödediğiniz asgari tutardan daha düşük veya ona yakın bir taksit çıkacaktır. 👉 Kredi Hesaplama Robotu
Özetle: Asgari ödeme bir can simidi değil, ayağınıza bağlı bir taştır. Borcu yüzdürerek değil, kapatıp taksite bölerek yönetin.
